什么叫信托(通俗一点的解释)

信托是委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或特定目的,进行管理和处分的行为。
信托(Trust)是一种理财方式,是一种特殊的财产管理制度和法律行为,同时又是一种金融制度。信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。信托业务是一种以信用为基础的法律行为,一般涉及到三方面当事人,即投入信用的委托人,受信于人的受托人,以及受益于人的受益人。

今天咱们就用大白话来聊聊

什么是信托

一说起信托、信托公司,大家都觉得是可望不可即的。那是有钱人的专享,高端上档次……

但其实大多数人并不是真正了解信托,那我们就来简单说一说。

信托是一种理财方式,是一种特殊的财产管理制度和法律行为,同时又是一种金融制度。信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。

信托业务是一种以信用为基础的法律行为,一般涉及到三方面当事人,即投入信用的委托人,受信于人的受托人,以及受益于人的受益人。而信托公司则是金融机构,很多有钱人(富豪、中产阶级)都中意这类产品,其实银行、上市公司也往往是信托公司的客户。

三大角度

解读信托

01 投资者角度

对我们个人来说,信托和保险、证券、银行、基金一样都是个人或家庭进行财富管理、投资理财的一种可选工具。银行发行的有银行理财产品,证券公司发售的有股票、债券、资管计划等理财产品,保险公司发售的保险产品,基金公司发售的有基金产品,同样,信托公司发售的就叫“信托产品”,又经常被简称为“信托”。

很多人为了合理安排自己的资产,实现资产保值增值等目的而选择信托。一般来讲信托单笔购买门槛100万元起,当然不同产品起点不同,也有以下是300万起甚至更高。

目前,大多数人所说的买信托,其实指的是信托公司发行的信托产品。信托产品和银行理财产品很像,又很不像。

说它很像,是因为他和银行理财产品一样都有一定的期限,未来能给我们带来一定的收益,而且收益大多数都是固定的。

说它又很不像,是因为每一个信托产品都要有明确的投向,不是像银行理财产品说的那么笼统;

银行理财产品起点较低(1万元起),收益也较低(非保本理财年化收益率3.9%左右),信托产品起点较高(100万起),收益也较高(年化收益率7.8%);

银行理财产品期限灵活,选择余地多(短则三两天,多则一两年),信托产品期限一般较长(1-2年);

银行理财产品面向普罗大众,信托产品面向高净值人群、高端人士。

据统计,信托产品能够为人带来远超银行理财产品的收益,基本上是同期限银行理财产品的2倍,所以一般来说,投资者选择一款期限高投资金额高信托产品,收益会更高!

然而对于超级有钱人来说,他们的需求就不仅仅是理财这么简单了,涉及面更广:家族企业的接班人、子女教育规划、婚姻财产保护、养老规划、法律咨询之类的需求,可以通过设立家族信托来解决。

02 信托公司角度

信托是一种业务。投资者对信托公司相当信任,于是把钱委托给信托公司,信托公司把从“合格投资者”募集来的资金,投资到融资方的具体项目,或者投资某些金融产品,到约定日期后回收本金和利息(或卖出获利)。

简单来说,其实就是信托公司通过自己的团队,去找一堆符合的项目把钱投出去,帮投资者赚取收益。

03 融资人角度

信托是一种融资方式,用来解决资金需求。

现在你对信托有较为清楚的认识了吧?

那么究竟哪些投资人适合购买信托产品呢

(1) 风险/收益偏好介于存款和股票基金之间;

(2) 厌恶股票风险,目前主要以存款为主的客户;

(3) 感觉存款收益太低的客户;

(4) 至少进行一年以上投资;

(5) 可投资资金量在100万元以上。

可说到底

信托产品如何保证资金安全呢?

第一,设立信托产品时资金进入托管银行的专一的信托账户,信托资金不会与其他资金混合;

第二,信托财产的所有权、管理权、受益权相分离,信托资金只能按信托合同进行调用,即使信托公司出现破产,信托财产还可以完整地交由其他信托公司继续管理,因此,在法律上最大限度地保护了信托财产的独立与安全;

第三,信托公司会将信托产品发行和运行状况定期到银监会备案,信托资金的募集和兑付是银监会重要的监管要点。

信托产品又是怎么控制风险的?

根据不同的产品有不同的风险控制措施,主要有:抵押、质押、担保和结构化设计等。有的产品只采用一种风控措施,有的产品同时采用多种风控措施。

(1) 抵押或质押:融资方将其动产或不动产(房产、股权等)抵押或质押给信托公司,若融资方无法按期支付信托产品的本金及收益,信托公司可以拍卖抵押或质押物,以保障投资人的利益;

(2) 担保:对于没有抵押(或质押)或者抵押率比较高的,信托公司往往会要求融资方对信托财产提供相应的担保。比如,担保公司担保、第三方担保(融资方的母公司或关联公司)、公司法人无限连带担保等;

(3) 结构化设计:所谓结构化设计就是将信托收益权进行分层配置,购买优先级的投资者享有优先收益权,购买次级和劣后级的投资者享有劣后收益权。在固定收益类信托理财产品中,劣后级投资一般由融资方投资,信托期满后,投资收益在优先保证优先级受益人本金、预期收益及相关费用后的余额全部归劣后级受益人;若出现投资风险,也先由劣后级投资者承担;

以房地产信托为例:房地产信托贷款,风险控制措施一般为土地或现房抵押,保证担保;房地产股权投资,风险控制措施一般为信托持股,股权质押,派驻人员,监控资金,回购安排等。

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